不到4天，国家连发三封文件，从大改银行业，到整顿P2P，再到规范支付业！一连串的政策在年底爆发，多少金融人彻夜无眠！

 

12月25日19点

央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》

12月28日14点

国务院法制办发布银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》

12月28日17点

央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》

 

不到4天，国家连发三封文件，从大改银行业，到整顿P2P，再到规范支付业！一连串的政策在年底爆发，多少金融人彻夜无眠！

 

12月25日，银行大变革

 

 

当天，央行表态明年4月1日起，如果银行还不对网上转账免费，那央行就要向银行收费！银行不前进，央行就推着银行前进！随即70多家银行陆续宣布转账免费，就连宇宙第一的工商银行也放低姿态，给出了5折优惠！

 

同时，央行开始逐步放行远程开户！可以预见刷脸开户时代可能很快来临！传统银行如果不跟上创新，将面临大危机，银行80%的柜台员工将面临失业风险，柜台变鸡肋，ATM沦废铁！

 

中国银行业即将变天，从今天开始，逼着银行改革创新的不只是马云！利率市场化、取消存贷比、允许银行破产、开闸民营银行、取消转账手续费、放行远程开户，推进互联网+金融！国家正在鞭策银行前进！

 

12月28日，P2P大终结

 

英国20年没有10家P2P，美国10年没有10家P2P，中国5年竟然开了3770家P2P！疯狂生长，不管懂不懂金融，以前卖包子的、开网吧的、送快递的，全都涌入P2P，导致1000多家陆续倒闭，血本无归频繁上演！截至11月末，中国还有2612家！

 

业内呼唤已久的P2P监管细则终于来了，P2P被全面纳入监管！这次没有涉及注册资金的门槛，但再次强调了P2P的资金必须交由银行存管！但现在2612家P2P中，只有近50家和银行涉及存管业务，剩下的2500多家还在裸奔，超80%的平台面临危机！

 

银监会给了所有不符合规定的平台18个月过度时间，这18个月里，他们要忙着改名，P2P必须要带有“网络借贷信息中介”字样，什么金服赶快撤下！既然是网贷就不要搞线下，线下理财门店可以关门了！清理大标，主要做小贷！不可自融、不许吸存、不可担保、不可承诺保本保息、不可拆期限、不准做代销、借款不能进股市、不许做众筹！更可怕的是，坏账率和逾期率不准藏着，必须在网站显著位置实时披露！

 

疯狂已被终结！这18个月可能有一大批平台倒闭！

 

12月28日，都在担心支付宝

 

 

还记得7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，对网络支付结构从支付限额、交叉认证、转账对象、金融业务范围做出极其严格的限制规定。朋友圈一时哀鸿遍野，大喊抹杀金融创新，堪称历史大倒退！

 

12月28日晚间，管理办法正式发布，中国网络支付规范正式落地！与征求意见稿不同的是，个人支付账户被分为三类：

 

1类账户仅需通过手机号或者身份证就能开通，但仅用于消费和转账，且累计付款限额1000元，如果微信红包，对于抢红包是没有限制的，但如果你是1类账户，就只能总共累计发1000元的红包！

 

如果还想继续发红包，就要绑定银行卡、手机号、身份证号等3个外部渠道升级为2类账户，此类账户就可以继续发红包，但一年不能超过10万。

 

如果你要网购、要理财，10万远不够，那就只有升级为3类账户，通过5个以上外部渠道验证身份即可，此时年累计限额为20万，如果还不够，那就只能用网银支付和快捷支付了，随便你几百万、几千万都不受限制！不过一切还得明年7月1日才开始实施！今年春节，大家还是放心发。

 

之前说的单日余额支付限额5000，大家哭诉“一部iphone都买不了！”但现在单日余额支付限额可提高到1万，如果还不够，请别忘了，花呗、借呗、京东白条，这类来自B端渠道自身的借贷将不受影响！今年双11，花呗支付首次出战，半小时45亿真的不止是玩玩。

 

花呗彻底避开了银行链路，不走银行通道支付，同时还能借助管理办法，让自己的信贷业务飞速发展！今天BAT都开了银行，再过几年，支付宝、微信支付将与传统银行再无瓜葛！

 

一切都变了，4天连发三封文件，前所未有！一场史无前例的大淘汰，P2P、支付、银行，谁也逃不掉！

 

大变革！中国银行业又一场巨变！

 

免费！70家银行紧急响应

 

 

据悉，银行的跨行转账是通过央行的网上跨行支付清算系统实现的，而且这个系统央行是免费供银行使用的。但现在很多银行仍然收着参差不齐的转账手续费，实属不合理！随即，央行支付结算司司长谢众表态明年4月1日起，银行如果还不对网上转账免费，那央行就要向银行清算收钱了！

 

此话一出，各大银行紧急响应，截止到此时已有70多家银行陆续宣布网银、手机银行跨行免费。连霸气威武的工行也开始打折降价了！据悉工行去年的手续费及佣金净收入为1325亿，占营收比20%，今天愿意打折，也是被逼无奈！又一项银行躺着赚钱的方式被终结！

 

淘汰！银行巨大挑战

 

 

10月24日，央行正式取消存款利率上浮上限，不少银行连夜调整存款利率。大银行理性，但小银行疯狂，为了揽储直接将利率上浮60%，在不良双双飙升、赚钱越来越难的大环境里，这样疯狂提高利率，暴露出一些小银行已经到了难熬的境地。既没有规模经济，又没有范围经济，压力正在剧增！

 

11月25日，央妈带来颠覆的背后更多的是鞭策！“不改变就关门“，招行在9月曾带头宣布进入转账全免费时代，一个月招行共免除6221万笔转账手续费，有819万用户受惠，客户数量猛增14%，付出得到了回报！就在所有银行正以为取消转账手续费，或许能突破现在的困境，度过寒冬的时候，央妈一句话让大部分银行开始行动！若所有银行都取消转账手续费，一切将回到同一起跑线，小银行只有变法创新，另谋出路！

 

不良贷款在增加，存款在流失，利润在收窄，人才也在走，正准备决定改变的事情，却一夜之间大家都做了。央行开始改变银行，更多的是在鞭策银行，唯有创新迎合时代，才能不被淘汰！

 

变革！前所未有

 

 

中国银行历史上第一次！央行首次允许客户通过电子渠道远程开户！众所周知，长期以来，银行主要通过网点柜台进行账户开户。目前虽然远程开户的账户还无法达到柜台开户的级别，但是央行已经开始逐渐放开了，可以预见全面放开，让远程开户与柜台开户无异，将是大势所趋！一旦实现了全面开放，银行业将迎来史无前例的挑战！

 

央行之前一直没下发远程开户的通知，也是希望传统银行们有一个过度，今天央行让远程开户走了一小步，也是让传统银行开始做好准备。不要让放开远程开户这一创新举措，成为传统银行的“死刑”宣判！

 

柜台、ATM、员工！何去何从

 

曾几时，银行疯狂扩张线下网点，柜台、ATM、员工飞速增长！他们曾一度成为银行引以为傲的资本和荣耀！

 

 

利率市场化、取消存贷比、允许银行破产、开闸民营银行、取消转账手续费、放行远程开户，推进互联网+金融！

 

这是2015年中国银行业的7件大事！这是一场史无前例的变革和一次前所未有的挑战！这是一个国家鼓励并鞭策金融创新的真实写照！

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